健保與聯邦報稅面面觀

有房貸的人每年年底會收到銀行寄來一張1098表格，報稅時可以用來抵稅；同樣的，參加歐記健保的人，隔年1月底前保險公司會給你一張1095-A表格，民眾可據此用8962表格申報，低收入的人可拿到健保補助。

自付健保費與個人的年收入有關。因為你的自付健保費先是按前一年的收入來預估，今年到了年底你有了實際收入的數字，就可以核算是否需要退稅或再補稅。

很多人對歐記健保還不熟悉，在此大略說明。歐記健保分為銅級(自付額40%)，銀級(自付額30%)，金級(自付額20%)，白金級(自付額10%)。自付健保費是每個月要付的固定金額，自付額是每次看病後自己要先付的部份。保費越低，自付額越高，福利越少。選擇哪個級別要視個人情況而定。

沒有參加歐記健保的人，例如由僱主提供健保，或有Medicare或Medicaid的人，或是向私人公司買健保的人，就沒有健保補助。

因為健保罰款是隨聯邦個人所得稅表1040徵收，為了避免沒有健保而要罰款，在稅表內要填入以下相關的資料，證明你的健保合乎規定。

(1)保險公司名字；(2)保單號碼；(3)保險人個人資料；如社安號碼、生日、住址；(4)保險是從何時開始，何時到期；(5)保險包括哪些項目；(6)家庭成員的個人資料，如社安號碼、生日；(7) 家庭成員的保險是從何時開始，何時到期。

參加歐記健保的人，如果過了明年1月，還沒有收到1095-A表格，要請保險公司再補寄給你。從現在開始，每個納稅人都應該保管所有參加各類健保的合約與付款資料，才能申請退稅，或避免因無健保或健保不符規定而被罰款。

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賭城消費大幅增長原因

根據專門課徵銷售稅的克縣稅務局的統計，2014年上半年賭城民眾在汽車、家具與裝潢及電子用品上共消費了55億元，雖然比2007年降9%，但比2010年增長43%。

賭城失業率由2007年之前的4-5%，到2010年的14%，至今日的7.1%，前幾年流失的工作，約有60% 已恢復，這是促成賭城消費增長的最大原因。

然而根據附圖，2007年至2014年間全美與拉斯維加斯的平均每周工時與平均周薪的變化比較圖，工時與時薪仍然偏低，甚至跟不上物價的漲幅。常聞有人每周工時由之前的40小時降為32小時，或原來時薪是15元，但在失業兩年後重新找到的工作，其時薪是最低基本工資8.25元。

這或許是因為企業僱主們對經濟復甦與新的僱主立法仍有疑慮，不敢擴大產業規模之故。

此外，還有一個因素促成賭城消費之大幅增長。眾所周知，賭城有為數不少的違約房貸的屋主，在新法律不允許銀行輕易法拍的保護傘下，常見有三至四年未付每月分期付款的案例，甚至還有長達七年者。根據一般人每月房貸的費用可占其總收入的30%到40%推算，這些屋主每月可省下一筆相當可觀的錢財，用來買新車、家具、推陳出新的電子產品、旅行、上館子，大大促進民間消費。

因為過去兩年賭城的房價大漲，使得溺水屋的比例遽降，從最高峰時的71%至今日的27%。但隨著時間推進，多年來免費白住的違約案例，終將會被銀行一戶一戶法拍。目前內華達州的法拍案例居全美第三高，每596戶中有一戶收到房貸違約通知，全美則是每1069戶有一戶。

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賭城辦公樓空置率 居高不下

拉斯維加斯隨著全美經濟緩慢復甦，但辦公樓市場依然積重難返。

不像紐約、洛杉磯、舊金山這些大城市，拉斯維加斯除了旅館外，幾乎沒有任何超大型的公司，需要辦公大樓或商業園區，而旅館的員工大部分是在賭場裡發牌、提供餐飲或清潔的工作，需要辦公室的員工只占少數。

由於2004年到2008年之間，賭城本地突然掀起一股蓋辦公樓的旋風，這些人當中包括為數不少的醫師、牙醫、建築師和房地產仲介，他們的開發經驗多半不足，對市場供需不求甚解，因此當企業發生倒閉潮，超建的問題使得辦公樓的空置率雪上加霜。

2006年時辦公樓的空置率是7.5%，2011年卻飆到23%，現在則約為19%(見附圖一)，改善極微，相較於其它的商業地產，如零售商鋪、大型公寓與倉庫等，或已復工或有新案動工，實在不可同日而語。高空置率使得外來的辦公樓投資者裹足不前。

雖然自2012年起，市場上平均租金要價維持在每平方呎1.87元上下(見附圖二)，但實質租金並非如此，租約裡往往包括有數月的免租優惠或巨額的裝潢補貼。一般而言，扣掉補貼優惠與空置率，投資報酬率與預期有一段距離。

此外，拉斯維加斯也不像紐約、洛杉磯與舊金山這些大城市，一個辦公樓可以分割為數個小單位出售，在拉斯維加斯買商業樓，多是以一整棟樓為單位，因為不易買到理想的小面積辦公樓，一般小企業若為自用，買了面積過大的辦公樓，如果自用以外的部分租不出去，算上空置率，往往用租的還是比用買的划算。

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居家用對燈泡 省電省錢

美國在2012年立法禁止買賣「白熾燈泡」（Incandescent），這種燈泡主要是靠電流將電阻絲弄熱發光，根據研究，一個白熾燈燈泡所耗用的電95%都用在發熱，而祗有5%的電是用在發光，可說是個非常沒有效率又浪費能源的燈炮，加州最早通過法律禁止「白熾燈炮」，至今也有十年了。

現在市面上所賣的燈泡主要特色為冷發光，第一種常見到的是熒光燈（CFLS），這其實就是小型的日光燈，燈管像一團彎彎曲曲的通心粉捲在燈座上，燈管中落滿了水銀氣體，因為水銀是有毒的物資，在換電泡是要特別小心，如不慎掉到地上打碎了，不要馬上去清掃，必須先將門窗打開，讓水銀氣體隨空氣散出去，十分鐘以後再去掃碎玻璃，然後再用膠帶或濕紙巾將地面上被水銀汙染的地區清理一下，千萬不要用吸塵機，因為吸塵機會把水銀氣體帶到屋內各處。

清理完的碎玻璃燈管必須特別處理，免得造成汙染，但不幸的是政府機關沒有好的配套法規，幾乎所有的家庭都將廢棄的日光燈管和其它的日常垃圾一起交給垃圾車，這些廢棄的熒光燈都到了垃圾掩埋場，而許多地方都出現了水銀汙染地下水的現象。

第二種節能的燈泡是「發光二極管」(LED)，這是用固體技術（Solid State），沒有水銀氣體，省能源，又不汙染，其實這不是新技術，汽車的駕駛盤後的控制板上就是用「發光二極管」來顯示速度和油量。

「發光二極管」到底有多好，研究報告說，白熾燈泡的壽命是1200鐘頭，熒光燈是1萬個鐘頭，而發光二極管是5萬個鐘頭，而在省錢方面的統計，使用白熾燈泡5萬個鐘頭的電費是352元，熒光燈是90元，而發光二極管是85元。

發光二極管因為發少量熱，造型變化多，已在建築設計上起了革命性的變化。

許多建商將發光二極管裝在許多令人意想不到的地方，像是天花板上，廚房櫃門上，水泥磚中，臺階上，最神奇的是發光二極管也裝到了家具、墻紙和布料上。

發光二極管原來先是用矽固體，一個老技術製出來的，但現在又出現了碳固體新技術做出的「有機發光二極管」，未來將有更多令人驚艷的照明產品出現，光線變化使住家的氣氛呈現出更多的趣味.

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房貸條件放寬 申請注意事項

近來銀行核准房貸的條件有放寬的跡象，之前申請房貸失利者不妨重新一試。

據統計，2014年7月，有67%的申請案件得到貸款，相較於半年前只有53%的申請案件得到貸款。2014年7月份通過的案件中有32%的信用分數(FICO)是在700之下；債務總和與收入的比例(Debt-to-Income，DTI)也提高了，2014年7月份通過案件的平均DTI是37%，通過的有很多DTI是在40%到43%之間。

債務總和是指以下所列的這些項目的每月分期付款金額：信用卡、汽車貸款或其它的個人貸款、房貸、房地產稅、食物、水電費等，學費則不算在內。

過去幾年來，因為拉斯維加斯的房價低廉，且審核嚴格不易取得貸款，華人購屋多用現金，但隨著美國經濟復甦，房市逐漸走向正軌，預期未來申請房貸者將增加，在此提醒大家，申請房貸時應小心避免以下一般人常犯的錯誤：

1.沒有預先找銀行審查，不知是否能貸到款，或貸款的額度，就急著去尋找房子買，等選中房子後要寫出價單，才發現自己能取得的房貸金額加上頭款根本買不起這種價位的房子。

2.結束或申請新的信用卡，這會改變信用分數與DTI，甚至影響之前預審已通過的房貸。

3.呈送文件時，以為空白的文件是沒用的，而自作主張取出沒提供。須知一般房貸申請表格都是制式的，任何缺頁或瑕疵都會拖延審核的時間。

4.忽略文件中的細節。有些內容雖然是用小字的印刷體，但並不表示它不重要，如果疏忽大意，將影響貸款者的權益。

5.不實呈報收入金額、工作經驗、信用分數、稅賦、退休金帳戶、債務總和、破產紀錄等。一旦被發現，貸款者可能觸及詐欺等刑事罪名。

6.在填寫不完整的文件上簽名。若被無良的貸款公司填上不實資料，貸款者將承擔以上第5條所提及的風險。

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房市在擺盪中趨於穩定

隨著房價的節節高升，投資者陸續退場，使拉斯維加斯的房市趨於穩定，這是很好的現象。

回顧2006年6月高峰的銷售中間價格是315,000元，與2012年1月谷底的銷售中間價格是118,000元。見房價慘不忍睹，內華達州政府於2011年底祭出行政干預，限制銀行法拍違約貸款，所以自2012年3月起，供給量急速下跌，房價因此走出泥沼，但供給量一直到2013年8月，整整一年半都處於谷底，在供不應求的情況下，市場又矯枉過正，銷售中間價格一路爬升至20萬元以上。

因為非自住投資型貸款不易取得，投資者都以現金購買，小投資者用現金購買的能力，往往取決於房價的高低，十幾萬的房價尚在其能力範圍之內。據歷史紀錄，2013年8月之前，銷售中間價格在18萬元以下時，一半以上的交易是屬於現金購買，但隨著房價的增高，漸超出小投資者的能力範圍，於是現金交易開始下跌，目前銷售中間價格為20萬元，現金交易則跌至30% 。

拉斯維加斯10月二手屋的銷售量與銷售中間價格雙雙往下調整，銷售量為2900戶，正常情況平均是4000戶，銷售中間價格則又跌回20萬元以下，接著冬天房市淡季來臨，預計還會再繼續下調，但是幅度不會太大。

許多自住買家，過去因為無法與現金的投資者競爭，等待已久，最近因為有更多的好房子可選擇，終於買到理想的房子。

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家具主題與調性 有4類

無論買新房子還是二手屋，只要是自住，在房子過戶後，下一步就是考量選購與擺放家具。

走進家具行之前，要做些功課，才能買到合適家具。首先，要決定主題，不同的房間可以有不同的特色和主題，但最好全屋有統一調性。

家具的式樣決定主題與調性，主要分為四類：

一、摩登現代：主要特色是簡單明朗的線條，顏色主要為白色、米色和其他自然色彩，材料以玻璃、金屬或黑色亮漆為主。

二、傳統：這種家具看起來很正式，把手前端一定是卷雲的形狀，中間下面會有雕花的裙邊，底下的腳一定是獸爪。

三、休閒：家具用的布料或外觀主要為格子或帶小花的布。

四、懷古：主要是指法國、西班牙、義大利或是鄉村式設計。

主題選好後，下一步是測量各個主要房間的大小，最好用英制呎吋，這樣和家具行的銷售員比較好溝通，不要忘了把每個門也量一量，以免買的家具現尺寸太大進不了門。

在家具行選家具時，不妨將看中的家具尺寸都記下來，回家在地上用膠帶將大件家具的尺寸貼在地板上，站遠一點想一下，那些家具是否適合你的家。

此外，買家具前最好量力而為，客廳中不光是沙發和茶几，還有許多配套東西，像是放電視、音響或瓷器的展示櫃及一兩張小椅子。如果把錢都花在一兩件大家具上，就沒預算買其他配套的家具和牆上裝飾。

家具的結構要牢靠，一般家具底盤多是木頭或金屬架，如果做工馬虎，搬動時就容易鬆掉散開，外面的布料最好是不易髒或方便清洗。

除美觀之外，家具最重要的就是用起來要舒服，現在的客廳設計，多半是多功能，可會客又可全家在裡面看電視和吃飯，所以沙發不但要坐著舒服，還可以躺在上面睡覺。

最後要記得，流行會改變，選式樣時不要一味追求最新最時髦的家具，家具會用很多年，所以最好是選擇中性、不容易被潮流淘汰的家具。

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