2014年6月28日 星期六

免稅優惠取消 屋源銳減










聯邦政府2007年通過的「債務取消免稅優惠」(Mortgage Forgiveness Debt Relief Act) 於2013年底截止,參議院提出予以延期,但表決並未通過。也就是說,以前做「不足額還貸銷售」,交易完成後銀行註銷屋主的債務差額,算是銀行的損失,另一方面卻是屋主應申報的收入,但聯邦政府特許屋主免繳所得稅;然而自2014年以後,再無此「免稅優惠」,即屋主必須繳納此收入的所得稅。這樣一來,屋主往往因無力負擔,不得不對「不足額還貸銷售」喊卡。

例如陳先生有一溺水屋,其貸款餘額為2萬6000元,上市後收到買主出價14萬5000元,如果銀行同意吃下債務差額6萬1000元,房子過戶後,賣主陳先生須為此繳交所得稅約1萬5000元。所以當陳先生被告知今年已經不再有「免稅優惠」後,立刻打消將溺水屋脫手求解套的念頭,將房屋下架,陳先生說如果早知道,應該在去年就做「不足額還貸銷售」。

現在溺水屋主們漸漸聞知沒有「免稅優惠」了,所以對做「不足額還貸銷售」的意願大降。2014年以來,全美國房市的成交量普遍變低,主要有兩個原因,其中之一就是在此,即原來大行其道的「不足額還貸銷售」驟減,使得原本就不足的屋源更不足,另外一個原因就是過去一年房價上漲太多,已令一般的投資者卻步觀望。

2014年3月份,全美國有1萬8258戶是「不足額還貸銷售」,占成交總量的5%,相較於2012年1月份有5萬1909戶是「不足額還貸銷售」,占成交總量的19.7%,可見一斑。

此外,也有很多人問:「銀行屋」到哪裡去了?眾所周知,聯邦政府印了很多鈔票,以極低的利率,甚至無息貸給銀行等金融業,希望銀行轉貸給製造業者去擴充設備,刺激景氣,但製造業者早已產能過剩,這些錢轉來轉去,又流到華爾街去炒作股市與房市了。

房地產投資信託(Real Estate Investment Trust﹐REIT) 兼取股市與房市,即是把房地產投資項目包裝成一種股票,他們就是「銀行屋」的大買主,以雄厚的基金直接跟銀行大批地買「銀行屋」。有人擔心會不會因此再發生類似次貸風暴的危機,因為REIT多是現金購入房地產,最壞的情況大概只是REIT的股價會慘跌,但還不至於會像次貸一樣全部泡湯。

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2014年6月21日 星期六

貸款寬鬆 房市穩定成長













過去半年,許多美國經濟分析師對房市的看法不太樂觀,他們認為2013年的房價漲過頭,未來一年的房市將持平,加上前第一季明顯的低成長0.1% GDP,對房市更無幫助,然而上星期公布的市場資料顯示出較好的趨勢。

消費者物價指數(CPI) 多年來每年均維持在3%以下,但5月份單月的CPI即為0.4%,這是自2013年2月份一度0.6%高峰,沉寂一年多後,再度攀高,足以推動房市與股市上揚。全美國5月份的二手房銷售量從上個月的460萬戶增加到465萬戶,多了5萬戶,這是八個月來第一次出現成長的數據。

除了銷售量的成長之外,庫存量、貸款尺度變鬆和房價/收入比例、就業率都顯示有改善的趨勢,增加人們對房市的期望。

庫存量:過去一年裡,隨著法拍屋漸漸減少,新上市的銀行屋開也始減少﹔又因為自2014年開始,政府終止之前房貸債務豁免(Mortgage Loan Debt Forgiveness)可享受免稅之優惠條款,陷在貸款額高於房價的溺水屋主對不足額還貸銷售的意願也隨之下降,房地產經紀們的一大問題是市場上沒有足夠的房子可以賣。這個月NAR(National Association of Realtors) 的報導則顯示庫存量終於開始增加,從去年的5.2月供應量增到目前的5.9個月。

貸款尺度放鬆:2008年房地產泡沫之後,過去幾年可貸到款的個人平均信用分數 (FICO Score) 一直在770左右(分數範圍300–850,越高代表信用越好,越容易從銀行貸到款)。今年Fannie Mae報導第一季的平均分數降至741,顯示銀行有放鬆貸款的尺度。

房價與收入比例:美國公司開始增加雇用員工,政府公布上個月失業率從6.7%降到 6.3%,雖然這個數字不見得代表實際的就業率 (因為放棄找工作的人不算在內),最近的工作趨勢一直是穩定的慢慢改善。 多數分析師預計今年第二季的經濟成長將是3.5%左右。Realtor.org 發表的購買力指數自從今年初以來一直漸漸改善,指出因為就業率升高,房價上漲速度趨緩,貸款利率仍偏低,所以人們的購買力從去年的160 升至目前的170。

就業率:內華達州主要靠的是旅遊業,與美國全體經濟息息相關。內華達州就業情況在今年前四個月表現強勁,企業增加了4萬3000個工作,失業率降至8.0%。4月份工作人口比去年同期增加了3.8%, 在全美排行榜上名列第二,僅次於北達科達州。

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